Comprendre le fonctionnement d’une assurance automobile

L’assurance automobile est la seule assurance qui est obligatoire en France pour un particulier. Cela peut paraître étonnant, mais il suffit d’avoir une responsabilité civile pour sa voiture et vous pouvez conduire en toute sécurité.

Évidemment, elle ne suffit pas pour bien vous assurer. Être bien assuré, c’est diagnostiquer ses besoins d’assurance en fonction de sa situation personnelle et professionnelle. C’est également anticiper l’avenir, couvrir les besoins de ses enfants et envisager le pire.

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L’univers de l’assurance traite de sujets délicats : accidents, blessures, décès, dépendance. Autant de sujets difficiles à aborder, pourtant nécessaires, car ils touchent chaque personne à un moment de sa vie. L’assurance automobile comme toutes les assurances doit être analysée afin que l’on puisse en comprendre les caractéristiques.

Quelles clauses retrouve-t-on dans un contrat d’assurance automobile ?

Depuis de nombreuses années, des banques, comme la Société Générale, ont lancé leur gamme de contrats d’assurance offrant aux assurés une offre très large.

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Les assurances automobiles sont des contrats spécifiques, car elles couvrent les risques sur la route avec une dimension corporelle pour les usagers. Il y a donc deux dimensions à prendre en compte dans un contrat d’assurance automobile : les dommages du véhicule et les dommages aux personnes.

Choisir la formule adaptée à son besoin

On distingue deux formules principales : la formule tiers et tous risques.

La formule tiers est la formule de base de tout assureur. Votre sinistre ne peut être pris en charge par votre assureur qu’à la condition qu’un autre véhicule soit impliqué dans l’accident. La formule tous risques, a contrario, ne nécessite pas la présence d’un tiers. Tous les risques sont couverts (dans une certaine limite) même si vous endommagez votre véhicule seul. Ces deux formules vont pouvoir être renforcées grâce à des options multiples, qui vont personnaliser votre contrat.

Les points d’attention sont nombreux sur un contrat d’assurance voiture

• L’ancienneté du véhicule et sa valeur marchande (chaque année, votre véhicule perd de sa valeur sur le marché et vous pouvez connaître sa côte ARGUS en fonction de différents critères indiqués).
• Votre CRM (Coefficient Réduction Majoration) qui est déterminé par le nombre d’années de conduite (minimum 13 ans pour être au maximum, c’est-à-dire 0.50) et vos accidents (responsables ou non). Chaque année vous permet de gagner 5 % sur votre CRM tandis qu’un accident responsable vous pénalisera de 25 %.
• Conséquence immédiate de votre CRM sur votre contrat d’assurance automobile : la cotisation annuelle.
• La souscription d’un contrat va donc dépendre de tous ces paramètres ainsi que de votre mode de conduite et vos habitudes : combien de kilomètres je vais parcourir dans l’année ? Mon véhicule sera-t-il prêté à une tierce personne ? Est-ce que je souhaite une option d’assistance en cas de panne par exemple ?

Derniers conseils importants dans le choix de votre contrat : pensez à comparer les contrats d’assurances et les compagnies. Des différences tarifaires notables peuvent apparaître d’un assureur à un autre. Pensez également à regarder les conditions générales, les cas d’indemnisation, les exclusions. Ce sont des éléments qui ne sont pas toujours visibles, mais qui peuvent avoir leur importance en cas de sinistre.